Hoje, gostaríamos de compartilhar com vocês um artigo da Bloomberg que aponta alguns hábitos fundamentais para uma boa administração da vida financeira. Dentre os hábitos apresentados, achamos válido ressaltar o item 5, o qual aborda a importância de trabalhar com assessores de investimentos que possuem um dever fiduciário junto à seus clientes, assim como o modelo de negócio da Bankshop. Lembrado que dever fiduciário significa:
Regras para assegurar que todo aquele que administra dinheiro de investidores atua para resguardar os interesses dos beneficiários.
Os deveres mais importantes são:
• Lealdade: os agentes devem atuar com boa-fé para resguardar os interesses dos investidores, evitando conflitos de interesse e não atuando para satisfazer seus próprios interesses;
• Prudência: os agentes fiduciários devem atuar com especial cuidado, perícia e diligência, realizando investimentos como faria “uma pessoa normalmente prudente”.
Trabalhando com esse modelo, buscamos sempre o melhor resultado para os seus investimentos, garantindo o alinhamento aos interesses e ao perfil de investidor de cada cliente. Principalmente em momentos de crise, este é um grande diferencial, por assegurar que as estratégias tomadas não estão em desacordo com os objetivos do cliente.
Boa leitura!
Os 7 hábitos dos investidores altamente eficazes. Esses são os princípios básicos para administrar sua vida financeira.
Aquele ditado sobre a mudança ser a única constante na vida nunca pareceu mais verdadeiro do que durante os tempos de pandemia. Assim como mudamos nosso comportamento para ajudar a nos proteger contra a disseminação da Covid-19, podemos tomar medidas para proteger nossas vidas financeiras de turbulências futuras.
A maior recompensa em apoiar suas finanças pode ser a paz de espírito, mas os benefícios da preparação tornam-se tangíveis rapidamente se você enfrentar uma crise – sem precisar tomar empréstimos a taxas de juros altas ou vender investimentos com prejuízo.
Às vezes, apenas pensar em lidar com suas contas pode parecer opressor, mas existem princípios bastante simples para manter em mente. Portanto, aqui estão sete maneiras de melhorar sua situação financeira. Assim que tiver tudo isso coberto, você pode explorar oportunidades de investimento como as oferecidas em “Onde investir $ 10.000 agora.”
1. Salve mais cedo e automaticamente
Se você tem um plano de poupança para aposentadoria 401 (k) no trabalho, já pode economizar automaticamente. A maioria das grandes empresas inscreve automaticamente os funcionários em planos de poupança para aposentadoria, em vez de esperar que os funcionários optem pelos planos. Muitas empresas iniciam o percentual do salário com que um trabalhador contribui, antes dos impostos, em 3%. Isso é muito baixo, mas salvar qualquer coisa é um ótimo começo. Mais empresas também aumentam automaticamente quanto dos contracheques de seus funcionários são economizados a cada ano, a menos que os trabalhadores desistam.
O ideal é que, com cada cheque de pagamento depositado diretamente, um determinado valor vá diretamente para uma conta de poupança ou investimento. Você pode descobrir que não perde o que não vê em sua conta corrente. Se você receber um aumento ou um bônus, dê um aumento às suas economias também.
Poupança em uma conta tributável, como uma conta de poupança bancária ou uma conta de corretora, também é importante. A questão é apenas programar o hábito de economizar em sua vida. Assistir ao crescimento do seu dinheiro pode ser muito motivador.
2. Conte com emergências financeiras
Cerca de 30% dos adultos americanos disseram que não teriam dinheiro para cobrir uma despesa inesperada de $ 400 em julho de 2020, de acordo com uma pesquisa do Federal Reserve sobre o bem-estar financeiro das famílias dos EUA. Isso é melhor do que os 36% que disseram isso em abril de 2020, graças aos programas e medidas governamentais de alívio à pandemia.
Portanto, comece criando uma reserva de caixa de emergência antes de financiar uma conta de aposentadoria. Você não quer ter que assumir dívidas de cartão de crédito de alta taxa. Você pode usar o dinheiro de seus IRAs e 401 (k) s, mas utilizá-los antes dos 59 anos e meio geralmente acarreta uma penalidade de 10% e a necessidade de pagar imposto de renda sobre qualquer valor de saque antecipado – embora as regras tenham sido flexibilizadas durante a pandemia. Isso é menos problemático se você economizar em um Roth IRA, no qual você coloca dinheiro depois de pagar impostos sobre a renda.
Ou sacrifique e acumule ambos os potes de dinheiro, diz William Bernstein, da Efficient Frontier Advisors. “Você realmente precisa arranjar um colega de quarto e comer ramen por dois ou três anos para poder fazer os dois”, disse ele. “É tão importante.”
Você economizou o suficiente para a aposentadoria? Err, não.
Fonte: Schroders. Os entrevistados eram não aposentados, tinham entre 60 e 67 anos.
Muitos consultores financeiros recomendam formar um estoque que o ajudará durante seis meses de despesas, especialmente se sua receita vier de apenas uma fonte.
Quanto mais velho você for e mais alto for o seu salário, maior deverá ser o seu fundo de emergência, já que pode demorar mais para encontrar o emprego que você deseja se você for despedido. Certifique-se de levar em consideração os custos mais altos que podem surgir quando o seu seguro saúde não é mais subsidiado parcialmente por um empregador.
3. Defina uma alocação de ativos e diversifique
Parte do que pode dificultar a construção de um fundo de emergência é o aumento do estilo de vida. Como (esperançosamente) ganhamos mais, geralmente aumentamos os gastos sem pensar nisso: atualizamos telefones ou carros e tiramos férias mais agradáveis em vez de aumentar nossas contribuições para 401 (k) ou IRA.
O planejador financeiro Michael Kitces diz que a maioria de seus clientes com pouco mais de 50 anos e lutando para se aposentar estão em uma situação difícil, em parte porque permitem que os gastos aumentem com sua renda. Eles tiveram grandes carreiras, mas nunca progrediram realmente em suas economias, então sempre sentiram que estavam apenas sobrevivendo.
Economizar muito para a aposentadoria pode ser quase impossível com uma família para sustentar, é claro. Kitces sugeriu que os pais cujos filhos se mudaram deveriam usar o fluxo de caixa que estavam gastando com mensalidades e outras despesas em suas contas de aposentadoria para tentar recuperar o atraso.
Foco em ações
Alocações de portfólio mais agressivas têm pesos maiores para ações
4. Mantenha as taxas baixas
Alocação de ativos – como dividir seu dinheiro entre ações americanas e estrangeiras de grande e pequena capitalização, investimentos de renda fixa e dinheiro, para começar – é a decisão mais importante do investidor, disse Bernstein da Efficient Frontier. A pesquisa mostrou que a grande maioria dos retornos ao longo do tempo vem da alocação de ativos, em vez de escolher as ações certas ou o momento certo para investir no mercado.
Você já pode ter uma alocação apropriada se possuir um fundo com data-alvo. Eles mudam a combinação de ativos com base no ano em que você planeja se aposentar e os reequilibra para um perfil de risco mais baixo conforme você se aproxima dessa data.
Uma regra básica clássica: subtraia sua idade de 100 e a resposta é quanto você deve ter em ações. Se você tem 30 anos, você tem 70% em ações, ou exemplo. Com as pessoas vivendo mais, porém, existe o temor de que, sem obter os retornos historicamente mais altos das ações em uma parcela maior de uma carteira por mais tempo, as pessoas possam ficar sem dinheiro no final da vida.
O portfólio clássico de 60% / 40% é definitivamente menos recompensador e mais arriscado agora. Os títulos mais seguros retornam quase nada, e os títulos não estão atuando como uma grande proteção contra a volatilidade das ações. Enquanto isso, o mercado de ações pode sofrer na próxima década, após uma longa corrida de alta.
O que você pode fazer? “A diversificação geográfica – indo para outros países – é uma das alavancas mais importantes que os investidores podem puxar, e a China é provavelmente a fonte mais disponível de diversificação”, disse Karen Karniol-Tambour da Bridgewater Associates na Conferência de Investimento Sohn em 12 de maio. grande advertência: embora diversificar fora das ações dos EUA possa ser inteligente, é muito mais arriscado do que investir em títulos garantidos pelo governo dos EUA.
5. Use um consultor que seja fiduciário
Pense em épocas específicas em que você estava estressado, quando o mercado de ações despencou ou os preços do Bitcoin despencaram. O que você fez? Sua resposta acabou sendo inteligente ou você se arrependeu?
Os investidores muitas vezes superestimam sua capacidade de superar a volatilidade. “Você não sabe sua tolerância ao risco até que tenha sido testado”, disse Bernstein. Os tempos mais difíceis podem vir após uma longa alta do mercado, quando os investidores não experimentaram perdas recentemente.
Os jovens investidores, com muitos anos de ganhos e economias pela frente, devem querer que os mercados mudem de posição de vez em quando para que possam comprar ações baratas. “Por outro lado, para uma pessoa idosa sem fluxo de poupança sobrando, sem capital humano, as ações são tóxicas para o Fukushima”, disse ele. “Você consegue um mercado ruim no início da aposentadoria, e seu ganso está cozido.” Certifique-se de ter dinheiro suficiente em mãos para permitir que você enfrente um mercado em baixa, para que não seja forçado a vender.
6. Gaste menos do que você ganha
Com muitas pessoas esperando que os retornos futuros do mercado de ações diminuam, será mais importante do que nunca ficar de olho nas taxas cobradas por suas várias contas e investimentos.
As taxas caíram para muitos produtos de investimento nos últimos anos, especialmente em fundos de índice e fundos negociados em bolsa, mas uma área em que os investidores podem se esquecer de ficar de olho nas taxas são os planos de poupança para aposentadoria no local de trabalho. Os planos geralmente oferecem fundos administrados ativamente e passivos, e os índices de despesas em fundos de índice passivos são geralmente muito mais baixos do que aqueles em carteiras administradas ativamente com foco no mesmo estilo de investimento.
Para a maioria das pessoas, manter os investimentos simples, em fundos de índice passivos e de baixo custo, é a estratégia mais econômica. Warren Buffett, da Berkshire Hathaway, é um fã de longa data dessa abordagem e, em sua carta aos acionistas da Berkshire Hathaway de 2013 (e novamente, na reunião anual da Berkshire Hathaway de 2021), ele compartilhou o conselho que deu ao administrador de sua propriedade sobre como o dinheiro que ele deixa para sua esposa deve ser administrado:
Coloque 10% do dinheiro em títulos do governo de curto prazo e 90% em um fundo de índice S&P 500 de custo muito baixo. (Eu sugiro o Vanguard.) Acredito que os resultados de longo prazo do trust a partir desta política serão superiores aos obtidos pela maioria dos investidores – sejam fundos de pensão, instituições ou indivíduos – que empregam gerentes de altas taxas.
O índice de despesas nas Ações do Admiral do Vanguard 500 Index Fund (VFIAX), que tem um mínimo de $ 3.000, é de 0,04% dos ativos investidos. O ETF Vanguard S&P 500 (VOO) tem uma taxa de despesas de 0,03%, e o custo de uma ação, em 9 de julho, era de cerca de US $ 400.
7. Maximize os benefícios dos funcionários
A televisão tarde da noite geralmente não é o lugar para encontrar sabedoria financeira. Mas então há “Última semana esta noite com John Oliver”. Um segmento sobre o impacto financeiro de conselhos conflitantes é necessário – e muito engraçado – para os poupadores.
Para quem não tem 21 minutos à mão, aqui vai um pouco do que o segmento falou sobre consultores financeiros e fiduciários:
Analista financeiro é apenas um termo sofisticado que na verdade não significa nada. Mesmo muitos consultores financeiros bem credenciados são pagos com comissão, então, se eles recomendam algo para você, pode ser porque eles têm a chance de ganhar dinheiro. Às vezes, eles são ativamente incentivados a não agir de acordo com seus interesses. Se você tiver um consultor, pergunte se ele é fiduciário. Se eles disserem não, corra.
Isso é um pouco duro, mas é aconselhável ficar alerta para potenciais conflitos de interesse. Existem várias redes nacionais nas quais você pode pesquisar planejadores financeiros que sejam fiduciários pagos apenas. Eles incluem a Financial Planning Association, a Garrett Planning Network, a National Association of Personal Financial Advisors e a XY Planning Network.
